「深中华a」重塑行业形象保险业分类分级监管逐步深化

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2021年以来,中国银行业监督管理委员会(保监会)频繁出台政策,其中分级分类监管趋势明显,行业正在逐步走向“集约化培育”和高质量发展的道路。

事实上,风险导向的分类监管不仅是世界上成熟的金融机构监管措施,而且在中国金融市场也积累了十多年的监管经验。

自2006年开展商业银行监管评级和分类监管以来,金融公司、信托公司、证券公司、期货公司、保险公司等企业集团机构的监管评级和分类监管体系相继推出。

在保险领域,随着近年来行业的发展,已经成为共识,并取得了一定的成效。

根据中国保监会数据,2020年1-11月,保险业实现原保费收入4.22万亿元,同比增长6.46%;补偿支出1.24万亿元,同比增长7.78%;经营管理费4970亿元,同比增长6.02%;保险业资金运用余额21.21万亿元,占总资产的92.52%。

建立能力分级制度

保险领域分类分级精细化管理正在逐步深化。例如,随着保险消费者的需求逐渐从浅风险和财富管理向深度服务和综合管理演变,对保险销售人员的能力和水平提出了更高的要求。

2020年5月,中国保监会发布《关于落实保险公司主要职责加强保险销售人员管理的通知》和《关于切实加强保险专业中介从业人员管理的通知》,加强保险销售人员和中介从业人员管理,建立销售能力分级制度。

其中,建立保险公司销售能力资格管理制度。保险公司应严格管理保险产品的销售授权,全面调查销售人员的工作年限、保险知识、学历、信用记录,根据销售能力资质实行差异化授权。销售能力资质高的销售人员授权较多,销售能力资质低的销售人员授权较少。鼓励和引导销售人员不断提高专业知识和业务能力,积极获取高层次销售能力资格。

保险专业中介机构应当建立从业人员销售能力分级制度。要全面调查员工的工作年限、学历、信用记录等方面,严格区分员工的授权能力。积极支持行业自律组织在平台中发挥主导作用,顺应保险业高质量发展的要求,推进销售人员销售能力分级,建立销售人员销售能力资格分级制度和相应的培训测试机制。鼓励保险专业中介机构根据保险产品的复杂性和专业知识要求,为从业人员设置多层次胜任能力,建立有针对性的培训和测试体系,形成长效机制。事实上,考虑到保险消费者的类别和偏好受地区和收入等因素的影响很大,保险销售人员的分层管理有助于定制差异化服务,满足不同客户群体的需求,实现准确销售。

国泰君安非银行金融行业首席分析师刘新齐表示,保险公司对代理人销售能力的分层管理将有助于匹配差异化的基本法考核和激励机制,分类授权将有助于优化公司的资源配置,提供差异化的培训体系和产品体系等。,满足新代理商的培训需求,激发高素质代理商的销售潜力,从而提升整体团队能力和收入。

对保险销售人员能力和水平的不断要求进一步深化。2020年12月,中国银行业监督管理委员会发布《关于发展独立个体保险代理人有关事项的通知》。从独立个体保险代理人定位、条件标准、行为标准、选择机制、公司管理、监督管理等方面提出了具体规则。比如独立个体保险代理人在学历、诚信、专业、培训等方面的标准要求都高于传统个体保险代理人。

根据中国保险监督管理委员会的数据,目前全国保险公司约有900万名个人保险代理人。2020年前三季度,全国人身保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元,占保费总收入的48.1%。

中国保监会有关负责人指出,一方面,个人保险代理人在普及保险知识、促进保险业快速增长、促进社会就业方面做出了巨大贡献;另一方面,我们也应该看到个别保险代理人长期存在的问题。独立个体保险代理人模式有助于提高保险销售人员的稳定性和专业保险服务水平,提高保险公司的效率和合规意识,改善行业形象,促进行业优质转型发展。

人人人寿副总经理余华坦言,目前保险消费者越来越专业,不仅对保险产品不熟悉,对行业的了解也越来越深。保险代理人招聘对象的需求越来越多样化和复杂化,必须调整以往的“画大饼”、“打鸡血”的动作。这不仅要求从业人员的专业水平迅速提高,也对保险公司提出了更高的要求。

采取差异化监管措施

“你有多能干,你有多重要”,这在保险领域越来越多地被使用。

例如,2020年7月,中国银行业监督管理委员会发布的《关于优化保险公司股权资产配置监管的通知》指出,应设定股权资产投资监管的差异化比例。根据保险公司偿付能力充足率、资产负债管理能力和风险状况等指标,定义了八级股权资产的监管比例,可以占上季度末总资产的45%。主要考虑的是通过设定差异化的监管比例,赋予公司更多的独立投资权,提高监管政策的准确性和针对性。

明确规定偿付能力充足率低于100%的保险公司不得投资股权资产,责任准备金覆盖率低于100%的,资金运用发生重大风险事件、资产负债管理能力较弱、匹配条件较差的寿险公司,被处罚的保险公司不得超过15%。

2021年1月,中国保监会发布的《保险资产管理公司监管评级暂行办法》从公司治理与内部控制、资产管理能力、全面风险管理、交易与运营保障、信息披露五个维度对保险资产管理公司进行了综合评级。根据监管评级得分,保险资产管理公司分为A、B、C、d四类,界定分类结果是衡量公司管理能力和风险管理能力的主要依据。

对于不同类型的机构,将在市场准入、业务范围、产品创新和现场检查等方面采取差异化监管措施。具体而言,对于管理能力和风险管理能力较强的公司,应优先考虑非现场监管,定期监控各项监管指标,通过会谈和调查掌握最新风险情况,并在市场准入、业务范围和业务审批等方面给予适当支持。对于管理能力和风险管理能力较弱的公司,要持续关注监管,在业务上做“减法”,必要时采取暂停业务资格、责令停止接受新业务等审慎监管措施。

平安资产管理董事长万芳认为,经过十多年的发展,现有的28家保险资产管理公司在委托规模、投资能力和管理方式上存在差异,具有明显的差异化特征。传统的混合监管模式逐渐带来影响公平和增加成本的问题。按照“多能干多大事”的原则,针对不同类型的机构,匹配不同的监管导向和政策空间,旨在严格控制行业风险底线,最大化机构活力。

万芳强调,对保险资产管理公司进行评级和分类的过程,本质上是银监会对行业进行普查和建立机构形象的过程。银监会不仅看到了评级结果,还掌握了指标的详细信息。通过分析归纳,可以准确评估行业风险基础,总结机构共性问题,及时采取针对性的机构监管措施,对症下药,制定精准政策。


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